今回は住宅ローンをどこから借りるとどんなメリット、どんなリスクがあるの？という声、ネット銀行の住宅ローンは実際どうなの？
というお客様の声が多かったので特集してみようと思います。
ネット銀行7社【イオン銀行】、【auじぶん銀行】、【PayPay銀行】、【住信SBIネット銀行】、【SBI新生銀行】、【ソニー銀行】、【楽天銀行】の実行金利、条件面の比較を住宅会社目線で書きつつ、
福島県の地銀系金融機関7社【東邦銀行】、【福島銀行】、【大東銀行】、【常陽銀行】、【東北労働金庫】、【JAバンク】、【須賀川信用金庫】の実効金利、条件面の比較と
フラット35の取り扱い金融機関9社 【りそな銀行】、【ARUHI】、【株式会社優良住宅ローン】、【三井住友信託銀行】、【みずほ銀行】【楽天銀行】、【イオン銀行】、【三菱UFJ銀行】、【全宅連】の実行金利、条件面の比較を中心に
【福島県で注文住宅を建てる際にどこで借り入れを起こしたらいいのか】に応えられればと思います。
まずネット銀行7社から解説します。
【ネット銀行ってそもそも何？】
皆さんはネット銀行と聞くとどんなイメージを持っているでしょうか？新しい銀行の形で、一般的に街中で店舗を見かける銀行と何が違うのかをまとめると、
ネット銀行は、対面型の店舗がありません。メインの取引をインターネット上で行い営業活動する銀行のことを総称してネットバンク、ネット銀行と言います。
店舗を持たないため、テナントにかかる経費や、窓口業務にかかる人件費などの銀行経営における経費の大きな部分が削減できる為、
振込手数料やATM手数料を安く提供できるメリットがある他、地銀では叶わないレベルの好金利での住宅ローンの取り扱いが可能です。
また、一般的な預金金利も好条件です。
ネット銀行を比較！
ネット銀行1社目は【イオン銀行】さんです。
画像引用：https://mogecheck.jp/articles/show/7Gp59XMoq9D2OkA1bV3L
イオン銀行さんは、「商業と金融の融合」、「リテール・フルバンキング」を事業コンセプトに、
日本全国にイオンモールとスーパーマーケット1500店舗以上を運営しているベースを活かすべくして生まれたネットバンクです。
1日当たりの集客は平日で400万人、休日だと1000万人の来客を抱える強みを生かし、既存の金融機関が行ってこなかったアプローチで、
サービスの拡大、顧客の創出、新感覚の金融ビジネス領域を突き進んでいます。
参照データ
会社名 株式会社イオン銀行
代表者 小林 裕明
所在地 東京都千代田区神田錦町3ｰ22
資本金 512億5000万円
従業員数 2600人
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イオン銀行の住宅ローンの特徴
イオン銀行の住宅ローンの変動型プランは年利0.38％とネットバンクの実行金利としては通常レベルです。
一般団信は無料、がん50％保障特約はありません。がん保証特約は年利0.1％金利上乗せ対応、ワイド団信は年利0.3％上乗せ対応です。
がん50％団信はありませんが、全疾病保証団信が無料でつけられるところが優秀ですね。
また、これは住んでいる地域や店舗の有無でメリットが出る出ないがあるんですが、他の金融機関には無いメリットとして、
住宅ローン完済までの期間、毎日イオンでの買い物が5％オフになる特典があります。
生活費ベースに置き換えると、4人暮らしの想定で全ての買い物をイオンでする前提ですが、平均値がおよそ10万円なので×12ヶ月で120万円とすると、年間6万円のメリットがあります。
これは仮に5000万円の借り入れを起こした場合に、0.38％の借り入れですと35年ローンで毎月の返済が127158円であるのに対し、
ネットバンク最優遇金利、auじぶん銀行0.219％の返済額が、毎月123679円なので、月々5000円メリットが出るとすれば、実質最強になりうる住宅ローンかもしれません。
あくまで月額の買い物金額10万円、35年ローンうち入れ返済なしの条件なのでシミュレーション値ではありますが、買い物が多いご家庭ではもっとメリットが大きくなります。
他のネットバンクでは店舗を持ちませんがイオン銀行だけはイオン内に365日休みなしの店舗があるのも大きなメリットかもしれません。
ネット銀行2社目は【auじぶん銀行】さんです。
画像引用元：https://www.jibunbank.co.jp/about/
auじぶん銀行さんは、2015年12月から住宅ローンの取り組みを始めて8年ほどになりますが、融資実行額累計が3.5兆円を突破し、
今最も勢いがあるネットバンクかもしれません。auと付いているので当然解るかもしれませんがモバイルキャリア大手のau資本が
基になっています。auじぶん銀行さんの特徴は、スマホの契約はもちろんですが電気やネット回線、TV、等を合わせて契約すると、
割引がなされるだけでなく、手厚い保証制度が魅力となっておりぐんぐんシェアを拡大しています！
参照データ
会社名 auじぶん銀行株式会社
代表取締役社長 石月 貴史
代表取締役副社長 井上 利弘
所在地 東京都中央区日本橋１丁目１９番１号
資本金 835億円
従業員数 584名（2023年7月1日現在）
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auじぶん銀行の住宅ローンの特徴
auじぶん銀行さんの住宅ローンの魅力はなんといっても驚きの変動金利0.169％を採用できることです！
他行さんの追従を許さない圧倒的な低金利なので、金利面では非常に有利です。当然、属性による保証料の追加などもあるため、
仮審査をしてみないと何とも言えない部分はあるものの、審査して通過すれば素晴らしい融資が組める可能性がありますね！
説明書きには、なんと【さらに優遇した金利が採用できる場合もあります】の文字が・・・。どこまでの優遇幅があるのか計り知れないので、
先ずは仮審査をお勧めします。尚保障に関してもめちゃくちゃ手厚く、リビングニーズ特約や、ガン団信、給付金付きのガン団信などなども、
無料範囲でつくものもあり、これも属性によっては金利の上乗せなども考慮した上で対応してくれそうです。
また、例えば鬱病の方でも入ることができるワイド団信という金利0.3％上乗せの健康面での条件が緩い住宅ローンの借り方も取り扱っています。
ネット銀行3社目は【PayPay銀行】さんです。
画像引用元：https://japan.cnet.com/article/35168859/
PayPay銀行さんは名前の通りスマホアプリPayPayと一番便利に紐づいている金融機関です。
大株主に三井住友銀行が名を連ねており、ネットバンクとしての信用性が高くスマホ用の決済アプリを基にしている為、
市場へのアプローチは使いやすさを基準にしている金融機関ですね。
参照データ
会社名 PayPay銀行株式会社（英文名：PayPay Bank Corporation）
代表取締役社長 田鎖 智人
代表取締役副社長 山本 智之
所在地 東京都新宿区西新宿2-1-1
資本金 722億1千万円
設立 2000年9月19日
従業員数 645名（2023年8月時点）
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PayPay銀行さんの住宅ローンの特徴
PayPay銀行さんの住宅ローンは変動金利がまず2パターンで、資金計画の金額全ての融資だと、0.29％なので金利的にはいいですね！
また、少し現金を頭金で入れる融資金90％のプランだと変動金利0.25％とauじぶん銀行さんには及ばないものの、
相当低いレベルの低金利で実行しています。保証が手厚く、一般団信は当然の金利上乗せ0％で死亡時と所定の高度障害状態になってしまった時、
医師の診断書で余命6ヶ月以内を申告された場合、住宅ローン残高が「0円」になります。一般団信プラス（がん先進付）も同じく0％上乗せです。
保証内容は一般団信の保障に加えて、がん（所定の悪性新生物）と診断されたらすぐに100万円の給付金が受け取れ上、がん先進医療を受けた際、
治療費を給付して貰えます。（通算1,000万円までで最大1回あたり500万円限度）さらにさらに、がん50％保障団信も上乗せ0％で加入できます。
がん100％保証団信も上乗せ0.1％で加入可能なので、最も保証が手厚いと言ってもいいかもしれない住宅ローンですね！
ネット銀行4社目は【住信SBIネット銀行】さんです。
画像引用元：https://www.netbk.co.jp/contents/company/press/2016/corp_news_20161118.html
住信SBIネット銀行さんは2007年9月に、インターネット専業銀行（ネット銀行）として開業して以来、
最先端技術を活用し、可能性を最大化したデジタルバンクとして、大躍進を遂げています。現在、銀行としての預金口座数650万口座を保有し、預金高9兆円を達成。
住宅ローンの取扱高に関しては10兆円を突破しています。一方では2023年3月29日に、国内のネット銀行初の東京証券取引所スタンダード市場への上場も達成しています。
NEOBANKを掲げており、パートナー企業に対して、取り組む事業に必要となる銀行としての機能を組み込み、より快適な事業を運営するという顧客体験を生み出すことを目的としています。
嬉しい機能としてはコンビニATMが月20回無料や他行への振り込みも月20回無料になるのもうれしいですね。
参照データ
会社名 住信ＳＢＩネット銀行 株式会社
代表取締役会長 山田 健二
代表取締役社長（CEO） 円山 法昭
所在地 東京都港区六本木一丁目6-1 泉ガーデンタワー18階
資本金 ３１０億円
設立 1986年６月（銀行業の営業免許取得：2007年９月）
従業員数 592人
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住信SBIネット銀行さんの住宅ローンの特徴
住信SBIネット銀行さんの住宅ローンは変動で全体の資金の80％以内であれば0.298％～という内容で、諸費用や保険を考えると100％超を捻出しなければならない為、
上乗せで、0.046％かかります。つまり、0.344％の仕上がり金利で借り入れが可能とのことです。独自の審査基準に基づいて0.1～0.3％上乗せの可能性もありますとのことだったので、
審査の結果メリットが出なければ他社さんの借り入れになるかもしれませんが、実際に借り入れした方のコメントを見ると、他社で断られている例でも融資が通っている事例もあるようなので、
融資が難しい方も拾ってもらえるようなイメージでした。住宅ローンが通りいやすいというのは大きなメリットですね。また団信も強く、40歳未満であれば金利上乗せなしで、
50％の3大疾病の保証が付くのもありがたいですね！
ネット銀行5社目は【SBI新生銀行】さんです。
画像引用元：https://www.sbishinseibank.co.jp/
SBI新生銀行さんは口座開設で現金キャッシュバックキャンペーンや、円定期年利１％など尖ったサービスを提供しているネット銀行さんです。
2000年に日本長期信用銀行から新生銀行に社名を変更し、アプラス、レイクなどのカード会社を子会社にしつつ、積極的にインドやマレーシア、ベトナムなどの銀行との業務提携を行い、
2023年にSBI新生銀行と名前を一新した精力的なネット銀行さんです。
参照データ
会社名 株式会社SBI新生銀行
代表取締役社長 川島 克哉
所在地 東京都中央区日本橋室町2-4-3 日本橋室町野村ビル
資本金 5,122億円
設立 昭和27年12月
従業員数 2,322人
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SBI新生銀行さんの住宅ローンの特徴
SBI新生銀行さんの住宅ローンの特徴は何といってもその金利満足度の高さです。
日本マーケティングリサーチ機構の調べによると 2023年2月期の調査で、金利・手数料が魅力だと思う金融機関1位になっていたり、
モゲチェック調べで金利満足度、諸費用満足度、顧客対応満足度において１位を獲得しています。実際の仕上がり金利のイメージは驚きの0.19％！！
諸費用分も同様の金利で借り入れ可能なので仕上がりが0.19％になります！ガン団信は外掛けなので0.1％上乗せですが、それでも0.29％でガン団信付きはかなりの強さです。
さらに、借入額と期間次第ですが手数料率も借入額の2.2％or55000円から選べ、どちらを選ぶかで金利が変わるので、お客様に合わせた選択が必要です。
定額手数料にするだけでも地銀で借入するよりもメリットが出そうですね！
ネット銀行6社目は【ソニー銀行】さんです。
画像引用元：https://gyl.jp/sonybank-accountopening/
ソニー銀行はソニーフィナンシャルグループの完全子会社で、2001年にsony、三井住友銀行などの出資で創業した新鋭の金融機関です。
ネットバンクとしても特性である手数料の安さや、生活財布機能としての一面はもちろん、ソニー生命等の投信や投資ノウハウを活かして、
お客様に手軽かつメリットのある商品を提供しています。セブン銀行やpaypay銀行が手数料収益を目的に創業したことに対して、
ソニー銀行さんは資産管理用の受け皿を狙っていると言われています。資産運用に興味がある方にとっては強い味方になってくれそうですね！
参照データ
会社名 ソニー銀行株式会社
代表取締役社長 南 啓二
所在地 東京都千代田区内幸町二丁目1番6号
資本金 385億円
設立 2001（平成13）年4月2日
従業員数 569名(2022年3月末時点)
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ソニー銀行さんの住宅ローンの特徴
ソニー銀行さんの住宅ローンの特徴は金利としてはネットバンク系の中では普通レベルの0.397%ですが、仮審査の速さ（最短60分で回答）、繰り上げ返済手数料無料、
0.1％上乗せのガン団信に1000万までの高額先進医療特約にさらに100万円の資金支給が付きます。上乗せなしのパターンであればガン団信50が初めからついており、
お得感がありますね。投資信託などと絡めつつ運用や資金移動が多い方はそれらも費用0でできるのでおすすめです。
ネット銀行7社目は【楽天銀行】さんです。
画像引用元：https://www.rakuten-bank.co.jp/guide/login/first.html
楽天銀行さんは楽天カードの決済、ポイントがたまるシステムに強みを持つネットバンクで、楽天カードの普及率、楽天モバイル、楽天での物資購入等でのポイント還元などなどが強いですね！
2001年に銀行業として開業して、2012年に住宅ローンへの取り組みを開始、キャッシュレス決済とクレジットとの複合サービスによって強みを発揮しています。
2023年には預金残高を9兆円とし、破竹の勢いで事業展開していますね！
参照データ
会社名 楽天銀行株式会社 Rakuten Bank, Ltd.
代表取締役社長 永井 啓之
所在地 東京都港区港南2-16-5 NBF品川タワー
資本金 32,616百万円（2023年5月24日現在）
設立 2000年1月14日
従業員数 827 人
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楽天銀行さんの住宅ローンの特徴
楽天銀行さんの住宅ローンの特徴はぶっちぎりの取扱手数料の安さですね！ほかのネットバンク系の会社さんは借入額の2.2%を求める金融機関が多いので仮に、
土地建物代諸費用で5000万円の借り入れと仮定すると、110万円かかるわけですが楽天銀行さんは33万円固定なのでとても有利ですね！
さらに言えば、諸費用を別に用立てなければならない（借り入れしなければならない）金融機関が多いなかで楽天銀行さんは丸ごと入れられるのも便利な所です。
金利は、0.557とネットバンクにしては高めの金利設定ではあるものの、諸費用などを勘案すると地銀からの借り入れよりもメリットが出るかもしれません。
ネット銀行さんは金利がすごく低く手数料が安いことや、各金融機関ごとで独自の強みを持っていますね！
ライフスタイルに合わせて住宅ローンを検討するといいでしょう！
地銀系金融機関7社比較！
次は福島県の地銀系金融機関7社【東邦銀行】、【福島銀行】、【大東銀行】、【常陽銀行】、【東北労働金庫】、【JAバンク】、【須賀川信用金庫】の実効金利、条件面の比較を書いてみます。
地銀とは一般的に都市銀行やメガバンクに対して地方色の強い金融機関のことを指します。
地銀系金融機関１社目は【東邦銀行】さんです。
画像引用元：https://zeroboard.jp/partner/tohobank/
東邦銀行さんは、福島県ナンバーワン地銀と言っても過言ではないのではないでしょうか。県内に123の支店を持ち、公官庁のメイン取引口座を担う第一地銀です。
福島県の企業であればメインバンクに据えることも多く、大きな取引は東邦さんに・・・という企業が多い印象です。
融資をする際の判断が当然地銀の中では厳しい判断をする印象もあります。
参照データ
会社名 株式会社 東邦銀行
取締役頭取（代表取締役） 佐藤 稔
専務取締役（代表取締役） 遠藤 勝利
所在地 福島県福島市大町3-25
資本金 235億19百万円（2023年9月末）
設立 1941年（昭和16年）11月4日
従業員数 1,917人（2023年9月末）
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東邦銀行さんの住宅ローンの特徴
東邦銀行さんの住宅ローンは、高属性であれば最優遇金利0.45％という点です。地銀系では間違いなく最優遇の金利は一番低い水準です。
ただ、保証料に関しては最優遇でも2.2％はほとんど固定でかかってしまい、ここには優遇が無いケースが多いです。
40年ローンまで組める事はメリットとして大きいので35歳未満であれば検討してみるといいかもしれません。がん保証付きにした場合は0.1％上乗せになります。
地銀系金融機関ですと融資後の支払い開始をアパートの賃貸支払いと被らないように金利のみの支払いにする条件変更等も行う金融機関もありますが、
東邦さんはそれは行っていないので、アパート代と住宅ローンの支払いは二重にかかってきます。支払い可能かの検討はしっかり考えておく必要がありますね！
また、ディライトホームのメインバンクの一つでもありますので、ギリギリの案件であれば担当が何とか頑張って通してくれる印象もあります。
地銀系金融機関２社目は【福島銀行】さんです
画像引用元：https://prtimes.jp/main/html/searchrlp/company_id/99405
福島銀行さんは東邦銀行、大東銀行に次いで福島県第3地銀というポジションです。シェアで言うと、東邦銀行さんが40％オーバーの圧倒的なシェアであるのに対し、
大東銀行さんの10％、福島銀行さんの8.6％は競っている状況です。福銀の愛称で親しまれており、どこか冷徹な印象もある東邦銀行さんに対して、
福銀さんは人情派な印象を受けますね。また創業100周年を迎える地元の老舗金融機関でもあります。歴史のある金融機関さんなんですね。
支店数は57店舗あります。
参照データ
会社名 株式会社 福島銀行
取締役社長（代表取締役）加藤 容啓
所在地 福島市万世町２－５
資本金 18,682(百万円) (2023/3現在)
設立 1922年11月27日
従業員数 456人
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福島銀行さんの住宅ローンの特徴
福島銀行さんの住宅ローンの特徴は段階性の金利で最長40年の期間と団信に特徴があります。
金利は属性や年収、勤続年数等の条件によって3段階用意されており、最優遇で0.59％～という内容です。金利に関しては低い印象ではないですが、
ガン団信が金利の上乗せなしで付則できることが大きなメリットですね！8大疾病まで範囲を広げると0.3％の上乗せになってしまうのでもしも気になる場合は、
生命保険会社さんの保険を外掛け対応する方がトータルコストは下がりそうです。保証料に関しては1.3％～6％とふり幅がありそうです。
住宅ローンを借りる際に気になる金利のみの利払いで進められることも
地銀系金融機関３社目は【大東銀行】さんです。
画像引用元：https://koriyama-monodukuri.jp/companydetail.php?cd=261
大東銀行さんは県内シェア2位で56支店を福島県、栃木県、埼玉県、東京都に持つ福島県第2地銀です。
【共創力と提案力で地域の豊かな未来を実現する】という経営理念を掲げており福島県に根差した金融支援を目指しています。
経営面においては自己資本比率が2004年には5.7％と低水準だったのに対し、凡そ20年後の昨年2023年には9.9％まで上昇しています。
支店統合や、経営体質の筋肉質化を図っていることも特徴ですね！
参照データ
会社名 株式会社 大東銀行
取締役会長（代表取締役） 鈴木 孝雄
取締役社長（代表取締役） 三浦 謙一
専務取締役（代表取締役） 岡 安廣
所在地 福島県郡山市中町19番1号
資本金 147億43百万円
設立 1942年（昭和17年）8月18日
従業員数 437名
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大東銀行さんの住宅ローンの特徴
大東銀行さんの住宅ローンは実効金利が0.6％からなので金利面は正直高めの設定です。ですが、MG保証という独自の審査を行っているので、
他行で融資が付かなかった場合や、個人情報に傷があっても融資が付く場合があります！また最長で50年の融資も取り扱っているので、
年齢が若めな方で、月々の返済金額を落としたい方にはいいローンになりますね！団信については前疾病特約は無料で付いてきますが、
ガン団信、３大疾病などの特約は0.2％の上乗せなので気になる方は生命保険会社等の保険と組み合わせた方がお得かもしれません。
地銀系金融機関４社目は【常陽銀行】さんです。
画像引用元：https://zeroboard.jp/partner/joyobank/
常陽銀行さんは茨城県水戸市に本店を置く金融機関で、茨城県147店舗を始め、福島県10店舗、栃木県8店舗、千葉県7店舗、東京都6店舗、東京都6店舗、宮城県1店舗、大阪府1店舗、
また上海、シンガポール、ニューヨーク、ハノイの海外4拠点を置く広域エリアで営業している金融機関です。
お膝元の茨城では、常陽銀行はシェア 47.77％を誇る第1地銀で（以下、【筑波銀行】18.79％、【茨城県信組】10.76％、【水戸信金】7.66％、【結城信金】3.75％）2位以下を大きく引き離しています。
また栃木の株式会社足利ホールディングスと経営統合を行うなど勢力をしっかりと伸ばしています。
参照データ
会社名 株式会社 常陽銀行
取締役社長（代表取締役）加藤 容啓
所在地 茨城県水戸市南町2丁目5番5号
資本金 851億円
設立 1935年7月30日
従業員数 3,122人
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常陽銀行さんの住宅ローンの特徴常陽銀行さんの住宅ローンの特徴はお客様の収入や職歴によりますが、金利面で0.45％の最優遇金利がある事や、地銀では珍しい親子リレーローンに対応していること、
団信面では鬱病の方でも借り入れ可能なワイド団信に対応していること、ライフサポート団信（0.2％金利上乗せ）で、ガン団信、3大疾病、全疾病、就業不能保証と、
厚い保証が付いてくることがメリットですね！また、福島県内でのシェア拡大に前向きなので融資自体も前向きに取り組んでくれる姿勢もうれしいですね！
地銀系金融機関５社目は【東北労働金庫】さん通称【労金】さんです。
画像引用元：https://www.tohoku-rokin.or.jp/
ろうきんさんは一般的な地方金融機関とは違い、福祉の金融機関、労働者のための金融機関という色合いが強い金融機関です。
コンビニATM利用料が24時間無料だったり、労働組合が就労先の企業にある場合や生活協同組合に出資している場合に特に優遇が受けられたりと、他行と色合いが違う優遇策を取っています。
全国13のエリアに分けられて支部展開していますが東北ろうきんは東北6県を管轄するポジションです。
参照データ
会社名 東北労働金庫
理事長 伊藤 啓志
所在地 宮城県仙台市青葉区北目町1番15号
出資金 84億円
設立 1951年10月30日（設立総会）
1951年11月30日（法人登記）
2003年10月1日（合併）
従業員数 1,101名（2023年3月末現在）
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東北ろうきんさんの住宅ローンの特徴
東北ろうきんさんの住宅ローンの特徴は福祉の金融機関ならではの融資の通りやすさと、労働組合がある企業さんと、生活協同組合に所属している方への優遇、
40年ローン、保証料の金利への上乗せ等々金融機関としての個性も住宅ローンとしての個性に反映されていますね。
金利は、優遇が無ければ0.7％、優遇有で0.6％と高めの設定ではあるものの、融資の体系がつなぎ融資の形式なので、
最終金の支払い（住宅完成後から）後からの返済開始になるためアパート代との被り等が無いので安心な面もあります。
団信については夫婦連生形式にする場合金利0.1％上乗せになりますがもしもの時に備える観点からはおすすめです。
労金オールマイティー特約という手厚めの保証制度もありますが金利上乗せが0.2%なので、生命保険等で補完する方が無難かもしれませんね。
地銀系金融機関６社目は【JAバンク】さんです。
画像引用元：https://www.youtube.com/channel/UCNfPT1y2u6tyDu34SChuddQ
JAバンクさんは名前を関している通り、農業協同組合を母体に持つ金融機関で、主な構成として【JA・信連・農林中金】が形作っている組織です。
当然、農家の方の住宅ローンには抜群の強さを見せますが農家の方以外でも手厚く対応していただけます。
福島県内では、JAふくしま未来、JA夢みなみ、JA東西しらかわ、JA会津よつば、JA福島さくらの5ブロックに分かれていて、融資の窓口や振出、与信判断などもそれぞれが独自に担っています。
コンビニATMの利用料金は所管のJAバンクによって扱いが違うようなので確認してみる必要があります。
参照データ
JAふくしま未来のＨＰはコチラ
JA夢みなみのＨＰはコチラ
JA東西しらかわのＨＰはコチラ
JA会津よつばのＨＰはコチラ
JA福島さくらのＨＰはコチラ
JAバンクの住宅ローンの特徴
JAバンクの住宅ローンは各ブロックによって特性が異なります。基本的に融資に関する姿勢は前向きで金利も競合に併せたり、
お客様に寄り添う姿勢は共通するものがあります。ブロックによってはJAバンクの特徴ですが夫婦で連名にする際に、奥様が懐妊していると所得を見れなくなる（所得合算が出来なくなる）、
などもあるそうなので注意が必要です。金利は0.5～0.7％のあたりに分布している様なのでお客様の属性によっては有利な借り入れを起こせる場合があります。
また担当者次第ではありますが、所得の9倍程度までの借り入れを起こせる場合もあるので転職したての際や、次年度などに年収の上振れが期待できる場合などはいいかもしれませんね！
地銀系金融機関7社目は【須賀川信用金庫】さんです。
画像引用元：https://www.sushin.co.jp/
須賀川信用金庫さんはディライトホームのメインバンクの1つでもあるので弊社の取り扱い案件をとにかく頑張ってくれますね！
信金さんということで地域の金融を潤滑にすることを理念にかゆい所に手が届くサービスを行っています。
大正3年創業で、創業110年の歴史があるのもさることながら、県内14店舗と以外に幅広く自社のエリアをカバーしてくれているのも心強いです。
着実にエリア内容ともに伸ばしている金融機関さんです。
参照データ
会社名 須賀川信用金庫
代表者 加藤敏彦（理事長）
所在地 福島県須賀川市宮先町31番地
設立 大正3年10月5日
従業員数 178人
営業エリア 須賀川市、郡山市、鏡石町、天栄村、石川町、古殿町、玉川村、平田村、矢吹町の一部
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須賀川信金の住宅ローンの特徴
須賀川信金さんの住宅ローンの特徴はまず40年ローンが採用できる上、内諾が取れている状態であれば一律で0.55％の融資が可能な所です。
なかなか幅広く取り組んでくれるところも強みですね！さらに、融資のタイミングが最終金の振出タイミングまでつなぎ融資なので、
住宅ローンとアパート代が被らないのも財布に優しくていいですね！団信に関しては金利の上乗せが大きいので通常団信と生命保険の外掛けで対応する方がよさそうですね。
さて、ここまでは変動金利型の住宅ローンのについて紹介してきましたが、
いかがでしたか？金利がずっと据え置きではない不安はあるかもしれませんが低金利は非常に魅力的かもしれません。
変動金利は基本的にここ15年くらい金利の水準が動いていませんが、今後に関しては不透明です。
フラット35とは？
併せてフラット35という全期間固定金利のご紹介もしておきますね！
基本的にフラット35というのは国の住宅金融公庫が絡んだ融資になります。
住宅金融公庫から特定の枠で融資を取次金融機関が借り受け、それに金利を上乗せして貸し出すというイメージです。
低金利の期間であればそのタイミングで金利を固定できるメリットがあるため、
2年ほど前であれば1％を切って借りれた時代だったのでとても有利でした。
現状は最低の水準であっても1.6％程度になっており、更に金利が確定するのは家が完成した後になるのでそこは注意が必要な所です。
代表的なフラット35取次店の2024年2月の金利と付帯する融資の紹介しますね。
フラット35にも種類がある事も併せて紹介しておきます。
フラット35は建てる家のレベルによって金利や条件面が変わります。
長期優良住宅の場合、求める条件を全て満たせるのでフラット35SAプランという最優遇の条件を満たします。
更に、融資内容が20年以内か、20年以上かで金利が変わります。また融資割合や諸費用の拠出方法によって金利も変わります。
90％以内の融資割合をどのようにして満たすかがポイントかもしれません。
フラット35の銀行を比較！
フラット35取次の1社目は【りそな銀行】さんです。
画像引用元：https://prtimes.jp/main/html/searchrlp/company_id/51631?tab=press_kit
りそな銀行さんのフラットは融資手数料が1.87％と割安で、21年以上の借り入れで団信付き1.57%になります。
しかも、9割の融資金額にリンクさせるように不足分をりそな銀行本体の方の融資でカバーできるおまけつきなので、
実質的に頭金0でも家造りができる行き届いた融資制度になっています。
フラット35を検討するのであればお勧めの金融機関の1つです。
参照データ
会社名 株式会社りそな銀行（Resona Bank, Limited.）
社長 岩永 省一
所在地 大阪市中央区備後町2丁目2番1号
資本金 2,799億円
設立 1918年5月15日（営業開始日2003年3月3日）
従業員数 8,206 人（2023/3現在）
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フラット35詳細はコチラ
フラット35取次の2社目は【ARUHI】さんです。
画像引用元：https://www.sbiaruhi.co.jp/product/sumikae_jitsugen_loan/
変動でオススメランキングに載せていたSBI新生銀行さんのグループ企業であるARUHIさんが様々なメリットがあるのでここにランクインします。
親子リレーやフラット50にも対応してくれるバリエーションの他、団信不加入条件ですと1.1％の金利条件になります。（9割条件）
また、割高にはなりますが、全部の融資を希望される場合は、【ARUHI フラットα】という諸費用と不足分を別枠の融資で賄うこともできるので頭金なしでの家造りが可能です。
参照データ
会社名 SBIアルヒ株式会社
代表取締役会長 吉村 猛
代表取締役社長 CEO兼COO 勝屋 敏彦
所在地 東京都港区六本木一丁目6番1号 泉ガーデンタワー8階
資本金 60億円（2023年3月末現在）
設立 2000年（平成12年）6月9日
従業員数 485名（2023年3月末現在）
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フラット35取次の3社目は【株式会社優良住宅ローン】さんです。
画像引用元：https://prtimes.jp/main/html/searchrlp/company_id/61049
日本に優良な住宅が増えてほしいとの思いから誕生したフラット35融資取次の株式会社優良住宅ローンは平成17年に始動した金融機関です。
支店開設と廃止を繰り返しているように感じますが、全国各地のできるだけ多くの人の元にサービスを届けたいという想いは感じます。
また、同性パートナーでも借り入れが可能な点が大きな特徴かもしれませんね。金利に関しては21年以上の9割以内で団信付きで1.82％の金利になります。
参照データ
会社名 株式会社 優良住宅ローン
代表取締役 直海 知之
所在地 東京都新宿区西新宿4-34-7 住友不動産西新宿ビル5号館1階
資本金 6億円
設立 平成17年2月25日
従業員数 85名
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フラット35取次の4社目は【三井住友信託銀行】さんです。
画像引用元：https://www.smtb.jp/
三井住友信託銀行さんの強みは日本初の信託銀行として誕生した歴史と不動産と絡めた事業性融資に特化していることさらに、
デジタル化や社会課題を解決する為の進化を続ける企業としての理念が会社としての深化を促進させています。
従業員数も13,757人と沢山の雇用を抱え、運用資産も保有資産、貸出資金の累計が100兆円規模と金融機関としてとても大きな力をっ持っているとも言えます。
フラット35に対する取り組みは子育てプラスという優遇幅が1％の強力なフラット35に対応しています。
2月13日から始まる新制度なので注目ですね！
参照データ
会社名 三井住友信託銀行
取締役社長 大山 一也
所在地 東京都千代田区丸の内一丁目4番1号
資本金 3,420億円
設立 1925（大正14）年7月28日 （2012（平成24）年4月1日商号変更）
従業員数 13,757人
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フラット35取次の５社目は【みずほ銀行】さんです。
画像引用元：https://prtimes.jp/main/html/searchrlp/company_id/72026?tab=press_kit
みずほ銀行は資本金1兆4,040億円を誇る国内屈指のメガバンクです。2400万口座を管理し、上場企業の7割と取引があり、
世界の大企業の8割と取引を交わす銀行です。大多数の金融機関がみずほのシステム開発した基幹システムに乗っかっていることもあり、
最近頻発しているシステム障害について【創業的出直し】を掲げて信頼回復に努めているところです。
とは言え日本の金融・経済を力強く支えてくれている超強力な金融機関です。
フラット35に対する取り組みは、金利は融資金9割以内、21年以上の条件で1.90％なので高めですが、
フラット35を借り入れしている人だけが享受できる特典が多数あります。マイルがたまるサービスや、コンビニATMが無料など生活に根差したサービスが多数です。
詳細はフラット35のページから確認してみて下さいね！
参照データ
会社名 株式会社みずほ銀行 （Mizuho Bank, Ltd.）
取締役頭取 加藤 勝彦
所在地 東京都千代田区大手町1丁目5番5号（大手町タワー）
資本金 1兆4,040億円（2023年3月31日現在）
設立 2013年7月1日
従業員数 24,652人（2023年3月31日現在）
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フラット35取次の６社目は【三菱UFJ銀行】さんです。
画像引用元：https://prtimes.jp/main/html/searchrlp/company_id/76592
三菱UFJ銀行は三菱グループを背景に、資本金2兆1,415億円を誇り、ありとあらゆる分野に事業参画している超メガバンクです。
三菱グループは車や重工業などの製造業や、不動産などなどをグループ企業が全ての業界の第一線で引っ張り、
その業績を金融部門としての三菱UFJ銀行が支える体制である意味日本経済を動かしていると言える企業体ですね。
三菱UFJ銀行さんのフラット35（全期間固定融資）は年1.63% ～ 年1.76%の金利となっています。
参照データ
会社名 株式会社三菱UFJフィナンシャル・グループ
取締役 代表執行役社長 グループCEO 亀澤 宏規
所在地 東京都千代田区丸の内二丁目7番1号
資本金 2兆1,415億円（2023年9月30日現在）
設立 1919年（大正8年） 8月15日 沿革
従業員数 32,786人（2023年3月末現在、単体）
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フラット35取次の７社目は【全宅連】さんです。
ディライトホームでよくフラット35の依頼をしている金融機関さんが全宅連さんです。
フラット35は機械的なやり取りが多く、提出書類も多いので実行前が大変だったりしますが、
全宅連さんはフットワーク良く対応してくれるので安心してお任せできます。
金利も明朗表示で1.82％で優遇措置で1.32％となります。融資に前向きな姿勢もあり、諸費用や不足分を埋めるための融資も充実しています。
参照データ
会社名 全宅住宅ローン株式会社
取締役会長 瀬川 信義
代表取締役社長 髙橋 國明
所在地 東京都千代田区内神田2丁目16番9号 センボービル5階
資本金 1,060百万円（授権資本20億円）
設立 平成16年11月15日
従業員数 84 人（2023/3現在）
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まとめ
いかがでしたか？ネットバンク系の住宅ローンの金融機関、地銀系の金融機関、フラット35の取次と様々な住宅ローンの形式があります。
お施主様のライフスタイルに合わせてより良い住宅ローンを選定していきましょう！
もちろん住宅ローンのプロフェッショナルの我々ディライトホームにお任せいただければ皆さんに最適なプランをご提供します。
遠慮なくご相談ください。
福島県、郡山市、須賀川市、会津若松市周辺地域で新築住宅や注文住宅、デザイン住宅を検討中の方、建て替え、土地購入からの方、リノベか新築か検討している方、ローンの相談、建てたい家の相談はぜひディライトホームにご相談ください！
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